为什么金融科技很重要

作者:Amrit Pal,Square 公司产品经理

翻译:关尔也(微信公众号:关耳爷)

金融科技如何破局和改变金融机构

目前全球有 40 亿人拥有智能手机,大多数人都与数字生态系统相连接。这意味着金融科技在世界大部分地区已畅通无阻,其边际成本已接近于零。初创公司不需要从耗费大量投资的数据存储开始——万物上云,触手可及。

在美国,从 20 世纪 90 年代末以来,发生了很多变化。 从经济角度看,银行承担了金融中介的角色,它核心职能是管理资本风险。银行依赖线下的实体——当地分行,以及私人银行家。

这种结构导致不同金融类型的人被排除在体系之外,只有富人才能被银行所重视,获得良好的服务。这符合二八法则,最富有的前 20% 的人获得所需的服务,剩余的 80% 则不然。

现在,银行最大的危机来自于互联网金融科技。后者的成本急剧下降,因此可以覆盖更多的用户群。

银行提供了许多服务,这些服务按部门独立处理,如贷款、抵押、转账、储蓄等,并没有解决个人整体财务的需求。随着技术的快速发展,传统银行业务正在被分拆。很多 APP 都能为特定服务提供非常出色的用户体验。如支付宝、贝宝等众多公司提供了曾经只有银行才能提供的转账服务。

过去获得信贷是大多数人面临的难题。银行只允许已经获得信用的人得到更多额度,其他人则被排除在外。现在技术允许贷方向尚无信用记录的人提供有限贷款。通过对用户的各项数据进行评级就可以获得信用分数。

投资也变得更加容易。过去想要投资,只能通过昂贵的中介。现在有了像 Robinhood 这样的 APP,任何人都可以参与投资,手续费很少或几乎没有。随着银行业务被分解得越来越细,应用程序功能由原来只有一种变得越来越丰富,逐步形成了金融生态系统。

如何建立金融科技产品

1.培养同理心

人们如何对待金钱的态度是高度个人化的,这构成他们心理的一部分。你怎么理解金钱对某人意味着什么?

  • 想要理解用户对金钱的心理最好的方式是实际和用户在一起,和他们交谈,了解他们生活的具体情况和他们面临的问题。数据无法揭示所有。
  • 了解金钱背后用户的情绪和态度。是激进抑或保守?

2.培养用户的信任感

无论做什么金融科技业务,信任是最基本的因素。人们需要知道他们的钱会被用在什么地方,资金用途要求一定是可跟踪的。

3.服务邻接

为货币需求提供相邻服务的对接,金融科技本身就是一项基础设施。没有这项基础设施,就无法处理金融需求。完善基础设施能服务于核心市场后,应进一步利用现有资源来满足相邻的需求。

从哪里出发?

整体竞争环境越来越公平。20 年前某些金融运营特权会开放给今天所有人。新玩家会成为明天的老将,新的生态系统会越来越健全,每个人都能获得高度定制的金融服务,人们都可以按照自己的方式安排财务计划。现在财务数据都集中在金融机构内部,未来有望控制在个人手中。

Drupal 8 开发笔记

目标是知识付费平台(视频+会员订阅),选型结果为 Drupal 8。

开发方法用服务器 Docker 加 VS Code Remote 远程开发。

一、准备工作

1、服务器配置

服务器操作系统:Ubuntu 18.04

安装 Docker、docker-compose、git

2、本地配置远程开发

本地操作系统:macOS Mojave 10.14.4

安装 VS Code Insiders、Remote Development 插件

微软在 5 月 3 日的 PyCon 2019 大会上,发布了 VS Code Remote,利用它开发者可以连接到远程服务器上进行开发。历史真是轮回,最早硬件性能差的时候,就是瘦工作站的模式,所有的运算处理工作都由中央计算机完成,等到了 PC 电脑性能变高了,大部分工作都放到了本地。现在性能更高了,工作方式又变回去了,开发者不用在本地搭建开发环境,可以在统一的远程环境进行开发了。

给微软点赞。

(1)安装 VS Code Remote

该功能目前仅支持在 Insider 版本中使用,最终也会在 Stable 版本中提供。安装好 VS Code Insiders 后,在插件库中搜索 Remote Development 进行安装。

(2)编辑 SSH 配置文件

点击 Remote-SSH 标签,在展开的面板中点击 CONNECTIONS 右侧的齿轮图标,点击选择第一行的文件进行编辑。

格式为:

# Read more about SSH config files: https://linux.die.net/man/5/ssh_config
Host alias
    HostName hostname # ip 地址
    User user
	IdentityFile ~/.ssh/id_rsa

这里注意需要把本地的公钥上传到远程服务器,并开启公钥认证方式。

登录服务器的各项信息配置正确的话,保存后就能进行连接。

(3)打开服务器项目文件

连接成功后,像打开本地文件一样打开远程服务器的文件进行编辑。

二、Drupal 8 配置

1、启动 Drupal 容器

只包含 web 部分的配置。我有另外一台云数据库服务器,所以没有在容器配置数据库。

进入项目目录,写入 docker-compose.yml 文件,内容如下:

version: '3'
services:
  web:
    image: "drupal:${DRUPAL_VERSION:-latest}"
    restart: always
    ports:
      - "8080:80"
    volumes:
      - ./app/modules:/var/www/html/modules
      - ./app/profiles:/var/www/html/profiles
      - ./app/themes:/var/www/html/themes
      - ./app/sites:/var/www/html/sites
      - ./config/php/conf.d/php.ini:/usr/local/etc/php/conf.d/php.ini

启动容器:

docker-composer up -d

2、安装 Drupal 8

浏览器打开 http://ip:8080 按提示完成在线安装。需要注意文件夹的所属和权限。如提示不能写入、复制等错误,执行:

chown www-data:www-data ./app -R
chmod a+w ./app/sites -r

3、安装 PHP Composer、drush

(1)安装 composer

Drupal 8 系统核心、扩展、模板的管理与升级,官方推荐使用 composer,它可以自动地安装依赖,减少一些折腾。

推荐手工安装 composer:

# 在服务器上下载 composer.phar
wget -c https://getcomposer.org/composer.phar
# 将脚本从服务器上拷贝到容器中,CONTAINER_NAME替换为 Drupal 容器的名称
docker cp ./composer.phar CONTAINER_NAME:/usr/local/bin/composer
# 进入 Drupal 容器内部
docker exec -it CONTAINER_NAME bash
# 赋予 compser 执行权限
chmod +x /usr/local/bin/composer

测试是否安装成功,输入 composer 回车,看到下面界面即为成功。

(2)安装 Drush

Drush 是 Drupal 的命令行管理工具,可以更快效率地执行一些命令,比通过后台界面操作要快很多。用 composer 安装:

composer require drush/drush

4、升级 Drupal 核心

composer outdated "drupal/*"
composer update --dry-run
composer update drupal/core --with-dependencies
drush updatedb
drush cr

5、安装 PHP 7.2-bcmatch 扩展

Drupal 的 Commerce(电商)模块要求 PHP-bcmatch 扩展,而 Drupal 官方 Docker 并没有安装,需要自行安装。

进入 Drupal 容器内部运行:

docker-php-ext-install bcmath

然后重启 apache 使扩展生效:

/etc/init.d/apache2 restart

6、安装扩展

composer 安装扩展的命令形式为:

composer require drupal/module_name

Ship It 3:最重要的衡量指标

作者:Josh Elman,Robinhood 公司产品副总裁,Greylock 公司联合创始人。

翻译:关尔也

正文:

构建产品最好的方式是解决实际问题。想要产品具有影响力,需要了解用户是不是真的在使用产品,以及如何使用。 想要了解用户,首先要定义衡量用户满意度的指标。

产品人员应该密切关注指标。 确保产品能充分发挥其潜力的最好方法是衡量每一环节的指标。

制定产品的衡量指标,依据是用户预期时间周期内执行关键业务的次数(关键业务使用频次)。

产品的关键指标,包括关键用户数据、流失率、病毒式传播和用户生命周期等,这些概念汇集在一起形成了一个重要的框架,使你能够辨别出影响产品成功最重要的因素是什么。

产品发布分析

开发产品最重要的是发布上线。所有的产品、公司,甚至是新功能,开始的时候都是零用户。与别的公司一样,你应该已经设计出能够吸引用户并真能为他们提供价值的东西,如果没有,你在弄啥咧?

第一组数据来源于早期的种子用户,对那些流失了的用户,也要想办法了解他们的使用过程。用户的使用体验可以是积极的、消极的、困惑的,或是其它的感受。收集完资料后,将其转换为数据并分析相关性。再将数据还原到场景中,这些工作能对用户采取不同的策略有所帮助。

启动阶段要问的关键问题:

  • 产品是否创造了一个真正重要的应用场景?
  • 我们如何满足用户需求?
  • 用户在使用产品时会有什么样的感受/情绪?高兴、 轻松、与已有经验建立起了关联?
  • 用户能否通过产品获得他们想要的东西?

一旦了解了这些问题,就可以了解产品满足需求的频率,或用户实际使用产品的频次。 但是,没有两家公司可以使用完全相同的指标。

不同公司衡量指标变化的例子:

  • LinkedIn:用户群体有两类。一种是每周使用 LinkedIn 三次以上的招聘人员;另一种有着明确的招聘对象,这类用户每月大约使用三次。 这种情况下,LinkedIn 衡量指标不应是使用频次,而应该是通过入职率(结果)来衡量。

LinkedIn 能够从用户行为数据看到用户在平台上获得的可用性价值,从而不会浪费精力改进一般功能,而是专注于关键的业务。
  • Yelp:这是一种并不需要每天都用的产品。它被用来探索附近商户和服务,用户可能每周用到一两次。如果用户不常使用它,那么很可能通过其它服务商(如搜索引擎)来满足需求。

因此,每周活跃指标可能适合了解其表现。点评的用户,和寻找商户的用户相比,他的使用周期是什么?他们会一次发布所有评论吗?这是在定义和分析数据指标时首先需要了解的。
  • Facebook:它的使用频率定义为频繁,甚至是小时级别的,它能使你与关心的东西保持联系。有些公司认为需要具有与 Facebook 相似的指标,才算成功,这就存在偏差了。

从这些示例中看到,每种产品的情况都不一样。根据产品和服务的性质不同,使用频次并不总能准确衡量绩效,频次高也并不代表非常成功。
  • Discord:这个 PC 游戏玩家交流平台的用户也可以分为两组,每日游戏的玩家和周末游戏的玩家。在分析行为数据时,Discord 需要明白,如果用户不玩游戏,他们不会使用交流平台,因此,周末玩家不应对工作日的行为指标产生负影响,反之亦然。

这样使得 Discord 将目标聚焦在「无论他们什么时间玩游戏,他们都会在 Discord 上」,从而不会把精力浪费在其它地方。
  • Airbnb:这项服务几乎不是每月使用。因此,指标不会以使用时间为主,他们的目标是,无论什么时候旅行找住宿地点,用户都应该使用 Airbnb。如何说服用户每年使用你的服务 3-5 次?这得确保你拥有强大的品牌效应,当用户旅行时才会想到 Airbnb。

这是一项艰巨的任务。与 Facebook 使用频次相比,房主和房客之间形成良好体验闭环的指标有很大不同。

三种不同类型的用户:

通常有三种类型的用户:核心用户、随机用户和冰冻用户。

冰冻用户很少使用产品,随机用户偶尔会使用,但并不喜欢产品。 核心用户是我们最需要关注的。这些用户经过一段时间的使用,真正地喜欢并支持我们的产品。

核心用户是最重要的,他们获得了能使他们忠诚的使用体验。这些核心用户,是那些真正使用你产品的用户,能提供宝贵的意见。如果你能够发现并衡量用户的使用频次及体验感受,那么「构建更多能使多数人成为核心用户的产品」会更容易。一旦拥有一些核心用户,想办法「克隆」更多的用户。这是你实现病毒式传播的方法,也是让核心用户成为传播者的途径。

想要成功,了解用户

用户通常如何使用你的产品?在产品解决了需求的背景下,考虑那些用户与产品交互频率的指标,然而并非所有产品都需要被频繁使用才能成功。

重要的是,当用户需要时,你的产品是他们首要的、自然的和习惯性的选择。通过挖掘衡量用户行为和相关体验的数据,获得忠诚度指标,打造一支能使产品成功的「核心用户」群体。

— END —

创业、产品、技术、运营话题分享

Ship It 2:用户研究:激励与驱动力

作者:Ketan Nayak,Dropbox 公司产品经理。

翻译:关尔也

正文:

不与用户对话的产品经理是不称职的,重视用户研究是构建优秀产品的基础。

作者的哲学可以总结为:

通过运用同理心和揭示真相来使用户获得驱动力。

让我们来了解这些。

使用户获得驱动力

想让用户热爱你的产品,就要懂得用户的真实需求是什么。

进行有效的用户研究可以为两类人提供支持:

  • 你的团队:可以帮助设计师和销售人员进行更有针对性的工作。
  • 你的用户:使他们能更容易地使用你的产品,从而满足其需求。

只问用户他们想要什么是不够的。用户并不总是知道他们想要什么。用稍微不同的方式去问问题:用户用你的产品来完成什么任务?用户不是想要产品(手段),他想要的是可以完成日常任务(目标)。

如何让你的产品可用?了解以下问题:

  • 用户日常任务有哪些?
  • 这些任务在什么情况下发生?
  • 用户如何使用你的产品完成这些任务?

你可以将「要完成的任务」视为一种详细的用户故事。这里有一个很好的例子:

有两种人需要购买酸奶。一种是为上下班路上喝的人,另一种是为放学后的孩子购买的人。这两种用户为不同的目标购买商品。前者需要一个带小吸管的大酸奶,喝得时间够长,这样上下班途中会比较「愉悦」;后者则需要一个带大吸管的小酸奶,这样能快速满足孩子的需要而不会让他们吃的太多而生病。

运用同理心

运用同理心需要系统地以用户容易理解的方式向用户传递价值。向用户显示你完全理解这些问题,并能与解决问题建立起连接。

考虑用户使用产品时的体验。你希望用户感到愉悦,实现这一目标的唯一方法是学习那些能让你深入了解用户感受的内容。

例如,用户本人可能有很好的体验,但如果他们无法向老板解释这种体验,那么你的产品就不会成功。你需要经常问这类相关问题的原因,努力了解客户在使用产品时的各种体验。

揭示真相

揭示真相意味着需要有一种方法可以验证许多假设,从而设计出优秀的产品。

事实和数据可以让你做出更好、更明智的决策。定量分析非常有用。Facebook 发现当你有 7 个或更多朋友时,你可能成为留存用户。而Twitter,门槛就变成了约 30 个粉丝。

用户可以告诉你很多,但通常他们并不能准确地了解自己是如何使用产品的。如果您不收集数据,你就不能基于假设构建产品。

例如,当 Facebook 在 2006 年首次发布动态流功能时,出现了巨大的反弹。用户声称不喜欢它,但数据显示并不如此。动态流取得了不可否认的成功。这种情况是用户自我觉知失败,但数据显示其实是成功了。

— End —

— 🍒你也可能感兴趣 🍒—

创业、产品、技术、运营话题分享

如何实现产品与市场匹配

作者:Dan Olsen,于 2005 年创立了产品管理咨询公司 Olsen Solutions,同时也是《The Lean Product Playbook》一书的作者。

翻译:关尔也

正文:

产品与市场匹配的真正含义是什么?

产品市场匹配金字塔:

  • UX(用户体验)
  • 功能特性
  • 价值主张
  • 未满足的需求
  • 目标用户

如上所见,金字塔顶部三层与产品有关,金字塔的基础则与市场有关。

目标用户是最重要的因素,所以处于最底层。 如果你误认为它是靠后的,整个金字塔就会崩溃,你就得重头再来。 你必须要考虑未被满足需求的用户,否则他们不会使用你的产品。

其他部分都是从这里构建的:价值主张是向未满足需求的用户说明价值,功能特性完成价值的传递,而 UX 是用户接收价值过程中的体验。如果整个环节都是相统一的,那么产品就与市场是匹配的。

精益产品流程

产品和市场匹配,需要通过精益的产品流程来实现。你可以从金字塔的底部开始,一路向上。

  1. 确定目标用户
  2. 确定未被满足的需求
  3. 定义价值主张
  4. 确定 MVP(minimum viable product 的缩写,最简可行产品)功能特性
  5. 创建 MVP 原型
  6. 与用户一起测试 MVP

在本章中,我们将探讨第一到第三步,这是产品市场匹配金字塔的基础。

确定目标客户

通常公司对目标用户的想法一开始听起来不错,但在深入挖掘后,实际上会发现非常模糊。比如「千禧一代」乍一看觉得不错,但当你仔细思考时,就能发现这是一个多元化的群体,有着不同的需求和问题,需要更进一步深入。例如:「渴望在家做饭的千禧一代」。

用户可以有共同的高层次抽象的需求,但他们具体的需求会有区别。 例如,一个足球妈妈和一个年轻的速度爱好者可能会有共同的需求:「在家附近 100 英里内开的车子」,但他们的具体需求将会大不相同,足球妈妈可能需要有车内空间来运送她的孩子、朋友和运动装备,她可能重视安全和燃油经济性;速度爱好者可能注重加速、造型、外观。这就是为什么路上有这么多不同类型的汽车。

识别未被满足的用户需求

在谈论需求时,我们可以深入探讨问题和解决方案。

  • 问题:产品应解决的问题,要求能对用户产生利益。这是产品的必要条件。
  • 解决方案:解决问题的详细设计和实施方案。

产品经理常常不花时间仔细考虑问题,而是直接进入解决方案。这就是为什么 60 年代美国航空航天局的承包商会投入 100 万美元的研发费用发明一种可以在零重力的环境下写字的「太空笔」,而苏联只给他们的宇航员 0.50 美元的铅笔。两者都解决了问题,但成本明显不同。

美国宇航局的「太空笔」纯粹是着眼于解决方案,我称之为「解决方案污染」。它的目标偏向了「创造一支在太空中写作的笔」。如果目标集中在问题上:「需要在太空写作」,解决的办法就不会偏离问题焦点,本可以节省 100 万美元。

鉴于问题可能包含许多需求,因此根据用户价值确定优先级非常重要。 但是具体该怎么做呢?我提出了一个公式:

用户价值优先级 = 重要性 × 满意度

  • 重要性:以用户的某项需求,例如,节省时间、节省成本,向用户提问:「这对你来说有多重要,从 1 到 10 分打分。」这是一种确定需求重要性的简便方法。
  • 满意度:询问用户对当前解决方案的满意程度。

竞争性市场中容纳的是重要性非常高的需求,这些需求其它公司已经能很好地满足,尝试寻找重要的但目前还很难满足的需求,就是机会所在。

定义价值主张

用户能获得哪些好处,或问题如何能更好地解决?在这里,我建议应用 Kano 模型(译者:这里可参见产品经理成长系列 5:产品 & 价值):

  • 产品如何满足客户需求?
  • 使用产品时用户满意度如何?

简单地在图表上画出这两个指标,能得到三种重要的功能/满意类型。

必备型——满足需求不能直接导致满意,但它可以避免用户不满意。例如,安全带是汽车的必备品,但它并不能让客户满意。每个座位必须有一条安全带。必备功能可以是产品提供的核心服务,但它仍要与竞争对手有所区别。

期望型——越多越好,越少越不好。芯片的速度比竞争对手快 10%,那就要比竞争对手好 10%。没有它会导致一些问题,有了它就能有更多的价值。

兴奋型——没有它不会导致问题,有了它会给用户带来快乐和满足感。

需求和功能会随着时间的推移而发生改变。 GPS 导航过去是一个兴奋型功能,现在也非期望型,而是已经转移到必备型中。

昨天的兴奋型变成了今天的期望型,继而成为明天的必备型。

我们如何用这三种类型来提出我们的价值主张?

简单来说,价值主张要说明以下问题:

  • 你提供了哪些用户权益?
  • 你如何比竞争对手做得更好?

为了回答这些问题,我建议创建一个矩阵网格,在必备型、期望型和兴奋型类别中至少列出一个好处。接下来,把每个竞争对手作为一列,你的产品也属于一列,以评估自己和竞争对手的优势。你不会对所有内容都重视,但是这项练习将展示出你具备的差异化优势:你将在哪里胜出,哪些部分你能出类拔萃?

示例:优步(Uber)的价值主张

本文摘要:

  • 层层分析:
    • 确定目标用户
    • 确定他们的客户的需求
    • 定义问题
  • 通过重要性和满意度确定为被满足的需求
  • 使用 Kano 模型定义价值主张

十位硅谷产品大牛的智慧结晶:《Ship It》

近两周没有更新微信公众号,原因是在翻译《Ship It》,占用了很多时间。它是一本关于产品经理的书,作者是硅谷大厂的 10 位产品大牛,Ship 的意思是「发布」。

我在写《产品经理成长系列》最后四篇时遇到了瓶颈,涉及到操作层面,原料庞杂,裁剪上找不到干净利落的感觉,也想通过翻译这本书来获得一些灵感。

这本书可以从 Product School 免费下载(PDF 版本)。地址是https://www.productschool.com/ship-it-book/

不得不说,翻译也是一件很难的事。根据几个关键词,大体能猜测出句子的意思,但如果把翻译内容顺畅地写下来,达到没有语病的要求,也很耗精力。大家辛苦一点看吧,重要的是领会意思。

接下来会陆续发布这 10 篇文章,今天是目录和前言。

目录:

1、How To Achieve Product-Market Fit

如何实现产品与市场契合。以产品 – 市场匹配金字塔分层模型来说明。

2、User Research to Inspire and Empower

用户研究:激励与驱动力。通过用户研究发现产品的真实价值,激发同理心和揭示真相来使用户获得驱动力。

3、The Only Metric that Matters

最重要的衡量指标。尽管同样是「使用频率」这个指标,各个公司的定义也是不同的。核心用户是重要的资产。

4、Leading Through Influence

通过影响力引领。以认知理论说明产品影响力如何对用户发挥作用。

5、Why FinTech Matters

为什么金融科技产品很重要。创建金融科技产品需要理解用户对于金钱的态度,以信任为基石,拓展应用场景。

6、Building a Culture of Experimentation

建立试错文化。通过养成 6 个习惯来建立公司的试错文化。

7、How to Crack the PM Interview

破解产品经理面试。主要讲应聘产品经理岗位需要准备的事项。

8、The Evolution of the PM Career

产品经理职业的演变。讨论产品经理职业生涯,每个阶段的工作责任和内容。

9、Lessons from Managing Products at Facebook

Facebook 产品管理的 9 个经验教训,有关于产品视野和团队管理等。

10、How to Unleash Your Inner Leader

如何发挥你的内在领导力。讲了作者经历的产品「失败」的教训,说明内在领导力的重要性。

序言

亲爱的(未来的)产品经理:

你正面临紧迫的项目截止时间,而你的工程师对开发功能感到厌烦,设计师正在喋喋不休地谈论设计规范,业​​务经理对预算失去希望,销售团队只想讨论定价。你要怎么做?

产品经理面临的最大挑战,以及最重要的责任,是专注于客户。你是客户的引导者。你首先要关注他们的兴趣,并确保最终结果实现了你确定的那些重要目标。

即使是最好的产品经理也无法仅凭直觉来做到这一点,谁都不是神仙。你需要收集信息,系统地了解用户,并学习如何有效地将对用户的理解传达给团队,以期能够共享远景、激励团队和保持正确的路线。

本书是 10 位硅谷公司产品经理的智慧结晶,他们来自 Airbnb、Reddit、Square 等著名互联网公司。他们提供了实用的思路和方法,告诉你如何将用户放在第一位,让团队支持你,成为真正的产品经理。

10 个章节内容涵盖了用户研究和指标分析的具体建议,以及产品经理职业规划、沟通技巧等。无论你是哪个段位的产品经理,都可以从中获得启发,和思维更新,进而为你的用户和事业达成更多的目标。

祝你愉快!

产品学院 CEO:

Carlos González de Villaumbrosia