作者：Amrit Pal，Square 公司产品经理

翻译：关尔也

金融科技如何破局和改变金融机构

目前全球有 40 亿人拥有智能手机，大多数人都与数字生态系统相连接。这意味着金融科技在世界大部分地区已畅通无阻，其边际成本已接近于零。初创公司不需要从耗费大量投资的数据存储开始——万物上云，触手可及。

在美国，从 20 世纪 90 年代末以来，发生了很多变化。从经济角度看，银行承担了金融中介的角色，它核心职能是管理资本风险。银行依赖线下的实体，当地分行，以及私人银行家。

这种结构导致不同金融类型的人被排除在体系之外，只有富人才能被银行所重视，获得良好的服务。这符合二八法则，最富有的前 20％ 的人获得所需的服务，剩余的 80％ 则不然。

现在，银行最大的危机来自于互联网金融科技。后者的成本急剧下降，因此可以覆盖更多的用户群。

银行提供了许多服务，这些服务按部门独立处理，如贷款、抵押、转账、储蓄等，并没有解决个人整体财务的需求。随着技术的快速发展，传统银行业务正在被分拆。很多应用程序都能为特定金融服务提供非常出色的用户体验。如支付宝、贝宝等众多公司提供了曾经只有银行才能提供的转账服务。

过去获得信贷是大多数人面临的难题。银行只允许已经获得信用的人得到更多额度，其他人则被排除在外。现在技术允许贷方向尚无信用记录的人提供有限贷款。通过对用户的各项数据进行评级就可以获得信用分数。

投资也变得更加容易。过去想要投资，只能通过昂贵的中介。现在有了像 Robinhood 这样的应用程序，任何人都可以参与投资，手续费很少或几乎没有。随着银行业务被分解得越来越细，应用程序功能由原来只有一种变得越来越丰富，逐步形成了金融生态系统。

如何建立金融科技产品

1.培养同理心

人们如何对待金钱的态度是高度个人化的，这构成他们心理的一部分。你怎么理解金钱对某人意味着什么？

• 想要理解用户对金钱的心理最好的方式是实际和用户在一起，和他们交谈，了解他们生活的具体情况和他们面临的问题。数据无法揭示全部。
• 了解金钱背后用户的情绪和态度。是激进抑或保守？

2.培养用户的信任感

无论做什么金融科技业务，信任是最基本的因素。人们需要知道他们的钱会被用在什么地方，资金用途要求一定是可跟踪的。

3.服务邻接

为货币需求提供相邻服务的对接，金融科技本身就是一项基础设施。没有这项基础设施，就无法处理金融需求。完善基础设施能服务于核心市场后，应进一步利用现有资源来满足相邻的需求。

从哪里出发？

整体竞争环境越来越公平。20 年前某些金融运营特权会开放给今天所有人。新玩家会成为明天的老将，新的生态系统会越来越健全，每个人都能获得高度定制的金融服务，人们都可以按照自己的方式安排财务计划。现在财务数据都集中在金融机构内部，未来有望控制在个人手中。